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当前国家针对市场经济运行中出现的部分行业投资过热，投资需求过旺，信贷投放过快的突出矛盾，出台了提高存款准备金率，调整优化信贷结构和货币政策适度从紧等重要举措，在实现宏观调控软着陆中，已初显成效。国有独资商业银行和股份制商业银行在贯彻中央宏观决策中，采取了上收信贷审批权限，从紧项目贷款，无形中拉长了决策链。尤其是一些存款准备金未交足，存贷比例失衡的二级分行和一级支行出现了暂时无贷可放的局面。他们把工作重点放在组织存款和保证存款准备金足额上交上。由于银行流动资金贷款规模受到上述因素的约束和控制，为了正常业务开展，信贷人员把注意力转移到开拓票据信贷业务方面。最近一段时间以来，企业前往银行申办银行承兑汇票签发，和要求担保机构提供配套的比例担保等情况呈现明显增长趋势。

　　杭州惠民担保有限公司总结了多年的实践经验，提出加强控制银行票据业务的担保风险这个观点，以供全市各担保机构参考，从中吸取经验，降低担保风险，提高担保成效。
票据信贷业务为什么会受到银行和企业的青睐？
　　
　　从银行来看，推广票据信贷业务可以实现存、放两头大（如企业存入100万元承兑保证金，使银行存款的总额增加了100万元，而信贷规模同时也相应增加了100万元），有利于银行自身业务的发展，将业务做大做强。如有的银行要求企业存入银行1000万元签发承兑汇票，另外授信流动资金贷款500万元，使存贷规模各上了一个台阶。对企业来说，得益就更多。首先是融资成本费用低，只需支付0.5‰的手续费；其次，6个月内不承担利息，供货方拿到期票去贴现、再贴现的2.475‰月息由供货方承担；第三，审批手续较流动资金贷款相对简化；第四，为和银行建立稳固的信贷、结算业务关系创造条件。

　　签发银行承兑汇票的条件有以下几个方面：一是要企业以真实合法的商品交贸作为基础，必须要提供真实的购销合同和增值税发票；二是企业的资信等级要在A级以上，并符合流动资金贷款条件；三是所订合同须注明以银行承兑汇票作为支付方式；四是要有不低于30%的保证金，扣除保证金后的余额必须要有有效的抵质押物或第三者作保证等。
　　
　　在银行受理企业申请汇票的调审过程中，一部分银行信贷人员认为有了企业先存进来的30-100%的签发票据保证金和扣除保证金以后的差额部分由担保机构作保证，银行的风险几乎等于零，期票到期兑付的资金来源就有了保证（指可冲抵的保证金和担保机构的代偿赔付金两块资金），银行则感到比较保险。由此导致一部分信贷人员放松对期票签发的审查管理，这些放松审查的迹象为少数企业提供可乘之隙。有的企业为套取银行信贷资金，与供货单位勾结，编造虚假购销合同，如果担保机构审查疏漏和反担保措施不完善则后患无穷。因此，银行和担保机构一定要共同构筑防范风险的牢固屏障。

　　今年年初，我公司曾经发现一客户以一真购销合同重复从两家银行开汇票，还接待过一笔准备连环签发银行承兑汇票的担保申请，经销商先存入某国有银行一支行一笔130万元的存款，口头答应长期专户存储，要求银行签发一张100万元的承兑汇票，由担保公司提供担保（承诺商品库存作抵押反担保），紧接着又签发一笔100万元的期票，之后在100万元额度内再存进30-50%存款连续循环签发汇票，累计每月平均签发三次，均由担保机构作保。经初步测算6个月内累计交叉滚动连环签发期票总额达1600余万元，明显属于以130万元固定存款和再增加30-50%存款来勾兑1600余万元信贷资金。虽银行已答应按滚动连环签发模式进行操作，但我公司认为滚动签发无限制扩大差额又无有效反担保抵质押物作抵桩所带来的风险性较大，因而婉言拒绝。

　　针对银行由于信贷规模紧缩以后，出现新增流动资金贷款难，而票据业务发展迅速的新情况，和银行少数信贷人员对购销合同等验审马虎产生的风险苗子，应及时与银行沟通取得共识，共同把好银行票据签发风险关。
　　　　　　　　　　　　　　　　
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