杭州中小企业担保网

　在经济飞速发展的今天，中小企业正作为一支不容忽视的经济力量被人们广泛关注着，并在全世界范围内呈现出发展速度快，数量众多，经营范围广，科技含量高的新特点。资料显示，国外中小企业的快速发展很大程度上取决于良好的融资状况。但在我国，融资问题却一直困扰着中小企业的经营和发展。我国中小企业不仅面临短期资金周转困难的问题，更主要的是由于本身积累有限，长期资金供应不足，缺乏持续高速发展的后劲。1997年上海城市合作银行对部分中小企业进行的抽样调查结果表明，绝大多数中小企业在资金融通方面存在因难。中小企业融资渠道单一、融资成本高、资金短缺已经成为中小企业经营因难乃至停产的首要原因。

　　另一方面，中小企业越来越体现出它在社会经济体系中的重要作用。在我国，全国工商注册登记的中小企业已经超过1000万家，占全部注册企业数的90%。中小企业工业总产值和实现利税分别占全国的60％和40％，并提供了大约75％的城镇就业机会。因此，为中小企业解决融资问题成为支持中小企业发展的有力措施。世界上许多国家都采取了一系列措施，包括建立完整的中小企业融资体系和担保体系、增加面向中小企业的贷款、建立中小企业诊断机构和信息服务中心等。其中的许多做法都应有成效．非常值得我们学习和借鉴。

　　针对我国中小企业信用担保体系存在的业务单一、体系不够健全的问题，完善信用担保体系可以从以下三方面着手。

　　一、多头出击，拓展业务范围

　　信用担保机构以担保为主要业务，其中包括担保、反担保和再担保业务。同时要从事与担保相关的资信评估工作，实施债务追偿。目前，我国信用担保机构业务单一问题非常明显，究其原因有很多。每笔担保业务的开展涉及金融机构、担保公司和融资企业三方，业务的成功基于三方的合作与妥协，涉及三方利益的均衡，有时甚至更多。 一项新业务的出现必须征得金融机构的认可，同时在融资企业中要有需求。有了金融机构的认可和潜在的需求，则担保机构要做的事情就是如何在控制风险的前提下促成交易。

　　1、鼓励中小企业信用担保机构积极开展再担保业务，拓展担保的层次性。再担保是为分散担保的风险而出现，为增强公司担保实力，逐步建立多种形式的再担保机制，完善再担保体系。
　　
　　2、担保与投资有机结合。为规避风险，针对一些拟计划或正准备上市的公司，在实施担保的同时可以取得对方股权，通过未来上市可能取得的股权转让收益抵偿部分风险。对于另一些投资项目的担保，为降低风险，也可以获得股权的方式，做到对项目的实时监控，了解项目进度，控制好风险。虽然在操作上可能存在一些问题，但是担保机构要想合理控制风险就需作出理性而又大胆的尝试。

　　3、投资项目担保。投资项目担保是指担保人(银行、担保公司、保险公司、其他金融机构、商业团体和个体)应投资项目合同一方(即被担保人)的要求向另一方(即权利人)做出书面承诺，保证如果被担保人无法完成其与权利人签定的合同中规定应由被担保人履行的义务，则由担保人代为履约或做出其他形式的补偿。它的实施手段是通过担保公司或银行或其他组织与机构开具保证书或保函，在被担保人不能履行合同时，由担保人代为履行或做出赔偿。投资项目担保的原理在于通过信用机制来规范市场行为，加强投资建设市场各方主体的责任关系，其种类主要有投标担保、履约担保、预付款担保、工程质量担保、业主支付担保、分包担保及反担保等。

　　二、连横合纵，增强担保实力

　　1、逐步推进信用担保机构之间的联网与合作，充分发挥担保体系的整体合力。目前，我国信用担保机构规模普遍偏小，与国外相比平均规模相差甚远。担保机构的规模是与其抗风险能力联系在一起的，规模决定了其承担风险能力的大小。在实际操作中，很有可能出现金融机构对一家担保机构单独承担较大业务不放心的情况，这时就需要多家担保机构共同承担风险，分担同笔业务。此种合作方式既能在业务上达成共赢，还能够在担保机构之间形成相互交流与学习的氛围，有助于交流和沟通，提高业务水平。

　　2、积极与银行合作。担保公司在与银行的合作是一个双赢的结合，一方面银行有效的转移了风险，化解金融风险；另一方面，对于担保机构而言，与其合作的银行越多越有利于担保机构开展担保业务，因为不同的银行对自己的客户有不同的偏好，这便于担保机构在面对不同的企业时可以选择不同的银行进行推荐，以增加担保的成功率。
担保机构在与银行的合作中虽然承担了大部分风险，但银行依然存在风险，加强与银行的合作，便于控制风险。比如对专款专用的账户进行监管，有利于了解受保企业的动向，从而控制风险。
　　
　　3、与企业培养关系，形成稳固的客户群。对于多数需融资的企业而言，其对资金的需求会有季节性和周期性，在其信用等级还不足以越过担保机构从而直接与银行合作的情况下，需融资企业会持续对担保机构有需求。这是培养稳固的合作关系，一方面有利于双方增强了解，便于业务的开展；另一方面合作关系的加深有利于降低担保机构的风险。此外，持续的合作还利于银行培养优质客户。

　　4、加强与资讯公司的联合。虽然担保机构也拥有资信调查的功能，但是很多时候客户都希望在很短时间内得到贷款担保，这是担保机构很难在很短的时间内做到对每一合作客户的深入了解，如果与资讯公司进行很好的合作的话，则担保机构可以在很短的时间内得到比较可靠的信息，提高办事效率。

　　5、开拓融资渠道，增强担保实力和抗风险能力。担保机构的资金实力直接体现其抗风险能力，难以得到银行的信任，银保合作关系难以建立，担保业务开展受到限制。担保行业从事的实际上是类似于保险的业务，但信用担保只是中介服务的一种，类似于保险则一定要强调规模经济，必须有一定的规模才能产生效益，大面积的收取担保费用，以弥补小规模的代偿支出。

　　担保机构除通过自身的资本金运用来增加收入积累资金外，还应努力开拓外部融资渠道：一是吸收民间资本进入担保公司。二是引进外资参股。三是到美国NASDAQ或香港创业板上市募集资金。四是发行有抵押的担保债券或出售担保债权。五是我国部分的政策性担保机构和互助性担保机构的资金会委托专业担保公司来具体运作，商业性担保机构可争取这部分资金，以扩大经营规模，增加收益。另外，政府再担保也可成为资本金来源。

　　三、勇于探索，开拓创新之路

　　创新是企业不断发展的源泉，虽然信用担保公司被称为"刀尖上的舞者"，但其任然需要不断的创新，为担保公司自身的发展注入新的活力。

　　如何在并不完善的信用体系中卓有成效地为企业服务，是信用担保公司开展业务面临的最大问题。作为担保公司，销售的是信用，经营的是风险。担保公司试图挑选优秀而有发展前途的企业，在降低调查成本的同时降低风险。因此，担保公司在企业间接与直接融资如何与其他方面合作，如何在业务方面创新，是决定担保公司成功的关键。

　　很显然，担保公司虽在挑选优秀而有发展前途的企业，但不可能避免风险。如何做好每一笔业务，控制住风险，需要担保公司作出许多尝试。但是，担保业流行一句话就是"不赔则以，一赔到底"，因而，控制风险是担保机构发展的头等大事。控制风险一要从内部规范业务操作，形成风险控制体系；还要从外部机制上争取合理的风险承担条件。总而言之，控制风险要内外兼修。

　　反担保手段的创新是担保机构创新的主要任务之一，在目前坚持物保为主、质押为上原则的基础上努力拓宽担保和反担保思路。

　　担保机构与银行要尝试解决双方风险补偿的问题，创造银行易于介入融资的担保条件。在与商业银行分担风险的前提下，担保机构可与银行共同探索与贷款企业建立共享、共同发展的新机制，尝试运用"贷款和担保换股权"、"贷款和担保换期权"和"收入分红"等多种形式，将从企业获得的收益建立风险补偿基金，用以补偿商业银行和担保机构出现代偿后的实际损失。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　作者：杭州元通担保有限公司　石见舟