杭州中小企业担保网

　2004年度由于国家宏观调控，银根继续紧缩，加上银行对担保公司准入门槛的限制，同业或边缘同业的无序竞争，客户的非有效性需求等方方面面的原因，对于担保公司自身发展可以说是非常艰苦的一年。一年来，在市经委、担保协会的正确引导与关心，在全体同仁的不懈努力之下，2004年度完成担保业务289笔，担保总额12354万元，实现收入104万元；中介业务1笔，金额25万元，实现收入6250元。
　　2004年度先后在多方面进行业务拓展创新尝试，在对项目进行反复论证以及市场分析的情况下，选择了风险相对较小的市场摊位权质押业务与中行杭州市杭海路支行开展了业务合作。
　　1、证券质押担保业务。先后与西南证券、华西证券相关人员多次接触探讨有关证券质押担保业务。考虑到银行个贷规模、借款主体控制、办理时间长、有典当行在证券公司可以办理直接融资、我们担保机构在金额、时效、期限方面不能满足客户需要，且目前国内尚无专门办理股票质押登记的机构，股票质押在法律上不能成立，一旦发生客户（贷款人）在其他刑事或民事方面的经济纠纷进行司法冻结，我公司不拥有优先受偿权，导致发生经济损失的实际情况。同时由于根据杭证特派办[2002]225号文件《关于严禁证券经营机构变相从事违规业务的通知》,证券机构作为我们的合作方,只能以接受我们授权委托书、特别代理人授权委托书的方式来与我公司合作，上述行为不受法律保护，如开展则存在较高的风险等诸多原因，放弃开展该项业务。
　　2、转按揭担保业务。先后与‘信义房产'、‘裕兴房产'等房产中介机构接触，合作开展‘转按揭担保业务'与‘房产交易履约保证业务'。由于遇国家宏观调控，杭州市二手房交易税收问题，房产交易转淡，且我公司与中介公司在收益分成与风险承担上未能达成共识，放弃开展该项业务。
　　3、摊位经营权质押担保业务。先后与中国银行杭海路支行、杭州市四季青信用社、杭州市陶瓷品市场、杭州四季青服装市场接洽，开展摊位经营权质押担保业务。初步接触后，发现由于市场销售进入淡季,市场管委会觉得量不大，且已有商业银行闸口支行和中财担保介入，经公司评审会讨论，认为费率（1%/年）偏低，没有量的支撑，暂时不宜进入。但该项目由于进入市场较早，操作程序较为成熟，风险发生几乎为零，所以一直在积极与中行、市场管理部门协调，最后在中行与商场管理部门一致同意上调担保费率的前提下，我公司于8月份和中行杭海路支行、杭州四季青市场签订合作协议。2004年8至12月，累计担保业务223笔，担保总额5528万元，实现收入391384元，未有逾期代偿情况发生。
　　4、为加强合作，互通信息，以增强企业发展潜力，我们采取定期报送业务报表、汇报近期经营情况等方式，与各合作银行保持了融洽、双赢的合作关系，提升企业形象，提高企业知名度。
　　５、为加强行业自律，了解市场信息，公司于04年初申请加入《杭州市担保业协会》。在成立时间不足一年，业务联系量没有达到相关指标的情况下，由协会出面，请杭州市指南针信用评级公司为我公司进行了信用评价，最终评定为A级企业。
　　６、04年度我公司因良好的内部管理制度和不俗的经营业绩，被浙江省乡镇企业局和浙江省中小企业局确认为全省规范提升100家中小企业担保机构之一。经杭州市经委推荐，获浙江省中小企业局颁发的以奖代补基金2万元。
　　７、根据在工作中不断出现的新的状况，设计了广告情况反馈表/逾期事项处理表/客户需知/企业简介应用在日常工作中，不断完善工作流程。
　　８、通过利用与银行信贷人员的关系，借入银行有关贷款五级分类、调查报告写作方法等书籍，订阅购买相关报刊书籍，参加组织相关业务培训等方法提高从业人员素质。
　　９、对于2004年下半年出现的代偿情况，对原来制定的保后检查制度、代偿制度作了相应的调整，确保各项工作责任落实到人。
　　一年来的工作中，我们在担保工作中不断的积累经验，同时也发现了不少问题：
　　１、2004年8月份起，公司陆续出现了几笔逾期，至年底尚有代偿的贷款5笔（余杭4笔），总金额59万元。从这几笔发生的逾期情况来看，主要是由于信息不对称，对于借款主体的个人素质、借款用途无从深入了解而引起的。这件事给我们带来非常深刻的教训。所幸的是我公司没有因为业务具体操作上的瑕疵而给申请诉讼或追偿造成障碍。代偿事项发生后，我们立即组织相关人员成立追偿小组，落实责任人，并配合律师进行诉前准备；同时对于相关制度作相应的调整。
　　２、公司与客户双方存在矛盾。过于繁杂的担保手续，较高的担保费用，贷款期限短等给客户带来不满，而诸如此类的问题有些是担保公司必须的，有些则是银行所决定的，矛盾的存在使得双方合作的机率减小。
　　３、与银行的合作上，我们缺乏银行风险联动机制，贷款风险完全集中在担保公司，导致银行也懈怠与对企业的考察和评估，从而增大了贷款的整体风险。相对于银行，担保公司始终处于弱势状态，没有"话语权"。而一旦出现风险，担保公司必须无条件进行代偿。政府如果能够出台相关的硬性政策对担保机构与银行的合作模式、风险分担方式、双方应遵守的权利和义务进行明确的规定，可能更有利于担保公司的健康长远发展
　　４、个人、中小企业相对于大企业来说资产规模和经营规模较小，整体的发展水平不够高，管理水平、信用水平也较低，可提供的有效反担保措施也少，相对来说存在的经营风险和道德风险都较高。这样造成银行方对其信任度不高，加之银行信贷条件的提高，不仅增加了企业自身融资难度，也增加了担保公司的操作难度。
　　５、信息不对称。资金的借贷受到交易双方信任程度的限制，信任则又建立在双方了解程度上，我们往往很难通过某种渠道去了解对方客户的某些"私人信息"，这在正确的判断上增加了难度，从而增加了担保风险。建议政府协调有关部门建立企业信用黑名单，号召各担保机构积极响应，对信用风险高、道德水平差的企业、个人在相关的信息网上进行公示。
　　过去的一年中，随着理论上的突破和实际操作经验的积累，我们机构自身的素质在实践中得以不断提高，但同时由于许多主、客观条件的制约，也存在诸多的有待摸索和探讨的问题。如何提升公司形象、如何拓展业务范围做大做好业务、怎样更好地控制担保风险、公司内部还有哪些制度需要完善等仍是公司2005年需要探索和解决的问题。相信在担保行业法律法规日益完善、宏观政策体系日趋形成、担保行业逐渐规范的形势下，担保机构会有一个巨大的生存和发展空间。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　浙江西湖担保有限公司
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2004.1.17