杭州中小企业担保网

　一边是中小企业成长时遭遇"缺钱"的烦恼。一边是银行对中小企业贷款有所松动后，一些融资类产品深藏柜台，不为企业所熟悉。这一信息不对称的现实，给中小企业"融资难"又蒙上了一层保护色。
　　事实上，面对杭州中小企业这支"潜力股"，在杭的各家银行均设计出不少"对号入座"的融资产品。但是，能否向银行借到钱，还要企业多了解其中的门道。

杭州中小企业蛮优质
　　银行在办理中小企业贷款时，对于风险的控制历来比较严格。主要原因是小企业规模小、抗风险能力弱、财务报表及外审不能满足起码标准，以及缺乏有效抵物，无法通过抵物评估等。
　　"这些都是中小企业在成长中，不可避免的缺陷，但是杭州中小企业还是相当优质的。"一家股份制商业银行公司业务部的经理分析说，近几年来，企业主对企业信用也很重视，不良贷款发生率较小。因此，银行对这类企业的贷款相当关注，也培养起一批优质客户。

向银行借钱门道多多
　　然而，杭州中小企业对于新的融资工具了解不多，也是导致目前企业融资渠道较为狭窄的重要因素。眼下，杭州各家银行针对中小企业的融资产品比较丰富，且特点鲜明。
--循环贷款
　　常规贷款一般不允许循环贷款。再借必须重新办抵手续，重新签订合同。杭州有银行采取"最高额借款"方式，解决中小企业的融资问题。即借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，随时借款，随时还款，并可循环使用，实现了"一次抵，多次借款，随时还款"。而且手续简便，借款时只填写借据，不再逐笔签订借款合同，也不要逐笔办理担保手续。

--定贷零还。原来银行发放贷款，通常采取半年或一年到期、一次性收回的方式，为此，借款人往往需要在贷款到期前，筹集大笔资金用于归还贷款。"定贷零还"是根据小企业营业收入的回笼特点（现金流特点）设定的，有多个贷款到期时间的还款方式。贷款额度可循环使用。
　　对于中小企业而言，"定贷零还"的好处在于借款人可以用正常回笼的营业收入按期归还银行借款，而不需要专门筹款来归还贷款，克服了临时资金掉头的困难，又减少了企业欠"人情债"的几率，并且可以节约利息支出。

--分期还款。有银行允许借款期限在一年以上的贷款分期归还，分期还贷的周期可以是一个月，也可以是两个月、三个月。借款人在资金富余时，可以随时归还以后还款期的贷款，以节约利息支出。如某借款人申请贷款120万元，期限2年，按月等本还款，每月应归还本金5万元，第一、第二个月按期还款，第三个月资金相对宽裕，向银行提出提前还款15万元，第四、第五个月正常还款，如第六个月开始资金相对紧张，可以连续两个月不还款，到第八个月又开始正常还款等。

--设定宽限期，减轻还款压力。借款人取得贷款后，在还款前期往往资金相对紧张。浙商银行借鉴房贷的做法，允许对一年期以上采用分期还款方式的贷款，设定6个月以内的宽限期。宽限期内只付利息，不还本金，大大减轻了小企业借款初期的还款压力。

来源：杭州日报　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　编辑：小筱