[摘要]随着国有企业三年脱困目标的基本实现，国家提出"坚持发展大企业、大集团与扶持中小企业并举的方针"，把"放小"与"扶小"结合起来，支持中小企业的发展。从目前中小企业的运行情况考察，确实比较突出存在贷款难的问题，这已成为制约中小企业发展的一大难题。只有企业、银行、地方政府三轮驱动，才能真正化解中小企业贷款难。
随着国有企业三年脱困目标的基本实现，国家提出"坚持发展大企业、大集团与扶持中小企业并举的方针"，把"放小"与"扶小"结合起来，支持中小企业的发展。从目前中小企业的运行情况考察，确实比较突出存在贷款难的问题，这已成为制约中小企业发展的一大难题。只有企业、银行、地方政府三轮驱动，才能真正化解中小企业贷款难。
企业要完善内部管理机制，规范经营行为，打造化解贷款难的自身条件。这是解决中小企业贷款难的前提。中小企业的特点是量大面广，起点不高，市场竞争能力弱。要使中小企业自身因素符合银行贷款的条件，那就必须在改善企业素质上狠下功夫。一是提高经营管理水平，改善财务运行质量，在企业基础理论管理要求上符合银行贷款条件；二是提高产品科技含量，确保技改投入成功率，在项目选择上符合银行贷款条件，走"小而精"，"小而特"，"小而专"，"小而优"的发展路子，在项目投资上要经过可行性研究论证，要有市场前景调研报告，努力争取投入一项成功一项；三是提高企业资信等级，依法规范企业行为，在诚信度上符合银行贷款条件。下决心创出自己的品牌，创出自己的竞争优势，用良好的信誉面对社会，重诚信，守合同，树立自己的社会形象，追求持续发展和效益。
银行要改进金融服务，加大支持力度，创造化解贷款难的服务机制。这是解决中小企业贷款难的关键。化解中小企业贷款难，银行特别要着重做好三件事：一是国有商业银行要做到"批发"与"零售"业务并举，尽量降低中小企业贷款的门槛。要建立和健全中小企业信贷管理机构，合理确定批发贷款与零售贷款的比例，在保证贷款质量的同时，适度增加中小企业信贷份额。要在注意信贷安全的前提下，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制；二是中小金融机构要以中小企业为主要服务对象，开拓中小企业贷款的主渠道。把立足点真正放到支持中小企业发展上来，改进金融服务，根据中小企业的经营特点，及时完善授信制度，合理确定县市级行贷款审批权限，扩大中小企业贷款利率的浮动幅度，提高服务质量和工作效率；三是实行全方位综合配套的金融服务，做到方便、快捷和有效。应改进结算手段，加快资金清算速度。同时大力推行商业票据的使用，扩大商业票据的承兑、贴现业务。还要对中小企业的开户、结算、提现、还本付息等进行全过程监督，以确保贷款的安全。对一些规模相对较大，信誉良好的中小企业可建立主办银行制度，减少对客户的管理层次，为优质客户群开辟绿色通道。
地方政府要加强指导协调，落实有关扶持政策，营造化解贷款难的外部环境。这是解决中小企业贷款难的必要条件。首先，国家扶持政策要落实，担保体系建设要加快。逐步完善担保机构的市场准入、信用评估、风险控制、行业协调等各项管理制度，同时在规范企业改制，明晰产权的基础上落实贷款有效抵押；第二，产业政策导向要到位，企业技术创新要扶持。要根据本地财力状况，安排一定资金投入，重点用于创业资助、成果转化及符合国家产业政策技改项目贴息等，积极探索建立面向科技型、成长型中小企业的风险投资机制，扶持和引导中小企业向"专、精、特、新"的方向发展；第三，政府管理职能要转变，社会化服务系统要健全。地方政府要转变对中小企业的管理方式及职能，从直接管理转变为间接管理，从行政管理转变为协调服务，从面向行业转变为面向全社会。要调动社会力量，组织社会资源，推动建立资金融通、信用提供、创业指导、技术支持、管理咨询、信息服务、市场开拓和人才培训等为主要内容的中小企业社会化服务体系，为中小企业创造出一个公平竞争的外部环境。
（上海金融报,人行建德市支行,程国定）
