目前，从宏观上看，货币信贷总量增长较快；但从微观看，资金结构性矛盾是客观存在的，中小企业反映贷款难，商业银行反映难贷款。产生这种现象的原因是多方面的：
一是从全国范围看，许多产品供大于求，对银行贷款实际需求不足。年初，人民银行济南分行与山东省济宁市经贸委共同组成调查组，由济宁经贸委挑选了100户存在贷款难问题的企业作为样本。从调查情况看，笔数满足率为77%，金额满足率为61%。其中民营企业和规范改制企业贷款满足程度较高，地方国有、集体和未改制企业贷款满足程度偏低。主要原因是后一部分企业市场销售情况不好、负债率高、信誉低，其中相当多处于停产半停产状态。
二是企业自身素质偏低，社会信用环境不佳。中小企业特别是小企业，存续期短，不少地方逃废债也很严重，也制约了对中小企业的贷款。
三是对中小企业服务、支持体系不健全。中小企业贷款担保体系不完善。有些政府部门对资产评估收费过高。
四是商业银行经营机制还有待改善。近几年，各国有独资商业银行大力改革内部体制，提高管理水平，改善经营机制，取得了显著成效。在此过程中，对贷款投向和地区进行了调整，更多地集中于中心城市和大型企业，这种变化是符合当前市场经济的实际情况的。但在调整过程中，也存在着一些值得注意的倾向。有些银行对分支行授权过严，用审批大企业贷款的办法审批中小企业贷款；有些分支行主动培养和选择客户做得不够，使一些应该发放的贷款没有发放。
五是县域金融服务仍存在薄弱环节。近4年国有独资商业银行精减县级支行1782个。1998年农业发展银行业务调整，也相应减少了在县级经济中的贷款。股份制商业银行在县级基本没有机构。股票上市也很难轮到中小企业。农村信用社已成为县域经济中的主要金融服务机构。虽然近几年贷款增加较多，但仍无法弥补资金缺口。
因此，必须认真贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》，拓宽中小企业直接融资渠道，加大对中小企业的信贷支持，中央预算安排扶持中小企业发展专项资金，设立中小企业发展基金，通过多种方式解决中小企业资金紧缺问题。
