中小企业在国民经济中占有重要地位，大力发展中小企业是当前经济工作的重点之一。但就金融业的现状而言，相对于中小企业的发展要求还很滞后。如何协调金融业与中小企业的关系，使二者相互促进，成为当务之急。
一、金融业与中小企业发展要求之间的不协调。金融业与中小企业发展要求之间的不协调主要表现是：
１、中小企业融资困难而商业银行却难以完成货款额度。 向银行贷款是中小企业融资的主要渠道，中小企业流动资金90％来自于银行贷款。近年来，商业银行加大了贷款额度，但中小企业获得的信贷量却在减少。资金不足被列为造成中小企业停产的首要原因和企业经营困难的第二大原因。实际上，中小企业融资困难主要是担保难。由于信贷担保制度不健全、担保服务体系不完善，使中小企业贷款难度加大。中小企业数量多。分布广、资金力量薄弱，能向银行提供作为抵押的资产有限。而由于自身的限制、难以找到规模大、符合要求的资金担保机构为其贷款提供担保，而一些地区虽有担保基金，但量少面窄，对解决中小企业贷款担保难并未起到根本性作用。
２、商业银行经营模式与中小企业对银行的需要不相称。
中小企业的规模小、经营灵活，这是其一大特点，也是造成与银行经营模式冲突的基本因素。中小企业由于规模小，成份复杂、稳定性差，因此普遍存在内部管理组织不明晰，财务制度不健全，财务报表不规范等问题。这使得中小企业在向银行申请贷款时增加了难度。同时，中小企业自身的业务特点又决定了其申请贷款时需求急、频率高、规模小、风险大，这与商业银行贷款方针不一致，使得贷款更为不易。
３、与中小企业发展相匹配的地方性全融机构欠缺。
有什么样的经济就应该有什么样的金融体系与之相适应。中小企业的地域性强、尤其是县级以下区域大部分以中小企业为支柱。但由于我国经济工作长期"重大轻小"，政策中的重点偏向大企业。我国现有的城乡信用社和城市商业银行都是面向中小企业发放贷款的机构，但却把很大部分资金用来投资国债、进行同业拆借或用于投资房地产，使需要支持的中小企业得不到贷款，限制了其发展，并未能真正充分发挥地方金融体系在中小企业中独特的优势和作用。
二、针对现阶段金融业与中小企业之间的不协调，提出以下对策：
１、建立完善的贷款担保制度和体系。中小企业的贷款风险并不能通过担保机构而减少，而是将风险的一部分从银行转移到担保机构。首先应该完善贷款担保制度，减少行政干预。担保机构大多由地方政府组建，并服务于地方经济（融资担保机构的担保资金和业务费主要由地方政府提供）。这就使政府实际上成为担保人，成为中小企业贷款风险的承担者。因此，必须处理好借款人，贷款人和担保人三者之间的关系。要使担保业务坚持市场化运作，应避免和防止行政干预，防止由于政府受短期利益驱使而干预担保资金运作，把担保资金与银行贷款金比例不适当地提高，或对中小企业资格审查中放松标准。
在完善担保体系方面，可借鉴日本等国先进经验、采取以下方式：一是由保险机构开办中小信贷风险业务。对符合条件的中小企业提供贷款保险业务，政府在税收政府上给贷款保险业务支持，使贷款保费处于较低水平、减轻企业负担。当中小企业不能还款时，保险公司给予贷款担保机构或银行一定的补偿，提高中小企业的信用程度。二是由银行等相关企业与政府财政合作建立中小企业风险担保基金。但对基金准入条件应作出严格限制，对信用等级低、有不良信用记录、经营状况恶化的企业不得进入基金，基金也不得提供担保。三是由国家财政每年拿出一笔资金，用于中小企业贷款贴息或对贷款利息进行事实上的担保。
２、改进商业银行经营模式。
首先，改革思想观念，树立正确标准。商业银行要从观念上重视中小企业，不能只以大企业为工作重点，而对中小企业采取放任自流的态度，不再以企业大小区分信用程度，树立"不论大中小，只要效益好"的观念，以市场为向导、以效益为目标，寻找，培育和扶持一批有市场、有效益，有潜力、有信用的中小企业客户群。
其次，加强与中小企业联系，实现信息对称。 导致中小企业贷款业务成本高的重要原因是商业银行与中小企业信息不对称，从而使商业银行承担的贷款风险和贷款调查费用高。商业银行充分掌握中小企业有关信息，不仅可以减少贷款风险，降低成本，还便于商业银行有针对性地为中小企业提供各项服务。
再次，改进贷款政策，解决中小企业融资难题。中小企业贷款存在规模小、需求急等特点，必然要求商业银行的经营模式在保持基本信贷原则的前提下，具有一定的宽松度。在贷款限额方面，应降低贷款下限，使更多中小企业能取得贷款；在贷款额度上，今后为中小企业在年度贷款总量中留出一定额度，并作为全年重要考核标准；在贷款审批权方面，将一定额度下放贷款权至县一级支行，以缩短审批时间；在贷款利率方面，给银行更大的利率浮动范围，使不同情况的企业能以合适的利率获得适合自己的贷款。而银行也可以根据风险状况采取积极措施，积极推出对针对性强、有需求量的新品种贷款。
最后，完善金融服务体系。商业银行应更新观念使金融服务上档次。从表面服务进入深层次服务。可惜鉴西方的客户经理制，对中小企业实行"一条龙"服务，在结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产清算等方而的配套服务，既可以为中小企业良好发展提供更好的帮助，又可以通过与中小企业关系的密切来克服银行对中小企业不了解而导致贷款时审查成本偏高的问题从而降低贷款成本。此外，商业银行尽管被禁止从事投资业务；但可充分发挥控股的投资机构的作用，积极参与中小企业股份制改造、资本募集、项目融资、收购兼并活动，充当财务顾问，为中小企业定期提供金融政策、利率和金融信息，进一步完善结算服务，提高结算速度，开发新的金融结算工具，加快中小企业资金流通，并为其提供相关的策划与咨询服务，改善中小企业社会形象、提高中小企业资金实力和经营管理水平。 -------摘自《金融时报》
