在讲之前我先要声明两点，第一，下面讲的都是我自己的看法，并不代表所在单位的观点，也不代表北京市今后的做法；第二，希望我所讲的在理论上给大家有所启示，能达到这样的目的我就感到很满意了。
一、信用的定义与作用
（一）信用的定义
历史上我国是一个十分讲信用的国家，古言里有一言九鼎、君子一言驷马难追等，这些都是指人是要讲信用的。但目前存在不少企业不守信用，背信弃义，甚至欠债不还，欠债有理，债权人害怕债务人的反常现象，这种反常现象使正常的信用关系遭到了严重的破坏，导致我国的经济运行环境和市场秩序不良，甚至可能引发经济、金融安全等问题。我这里讲的信用与通常的道德信用是不同的，是纯属于商品和货币关系经济范畴的。根据辞海的解释，信用的基本含义是指遵守诺言，实践承约，从而建立别人的信任。要遵守诺言，同时要实践诺言，只有这样才能让别人信任。而在经济学中，信用是专指在两个或多个经济主体间，以某种经济活动需要为目的，建立在诚信基础上的心理承诺与履约实践相结合的意志与能力，也就是说信用是一种以偿还为条件的价值运作的特殊形式。
信用包括不可分割的两方面：履约的承诺和履约的能力。履约的承诺，是债务人在特定的期限内，保证付款或还款的主观意愿，它与道德品质有直接的关系。履约的能力，是债务人在特定的期限内实现还款或付款的经济能力，它与债务人的经济状况密切相关。也就是说信用包括密切相关的两个方面：一方面要有能力，另一方面有愿望。
根据以上定义，信用应有三层含义：
1、信用是一种交换关系。信用关系作为现代市场经济的重要内容，已渗透到社会生产、生活和交换的各个角落，使交易双方在交易的内容、数量、空间、时间等方面都得到极大拓展，如个人信用、企业信用、国家信用等。也就是说信用是一种交换关系，没有信用就没有交换。因为在交换的过程中，必须有两人或更多的人，一方对另一方不信任或对产品不信任的话，交易就很难完成。
2、信用是一种支付方式。目前信用已经成为一种占主导地位的支付方式，如信用结算、信用卡、信用证等。在欧美发达国家，信用支付占总支付的70%-80%，我国目前要低一些。
3、信用是一种能力。信用是在经济交换过程中，交易的一方在一定的期限内保证付款或还款的方式，以这种方式与另一方的资金、商品、劳务等交换的能力。
（二）信用的作用
信用形成于古代，广泛流行于现代商业、金融业等领域，已经成为现代文明社会不可缺少的相对独立的经济范畴和生活现象。当商品通过货币执行支付手段时，信用就产生了；而随着社会生产力的发展、生产关系的变更及剩余产品转变成商品，信用关系和信用制度就随着支付和交换媒介的发展而建立起来了。在现代市场经济中，信用作为一种有限接受的交易媒介，表现出一定的货币属性，在信用得到对方认可的条件下，就成为一种货币的替代品，也就是当时不付款就可得到对方的商品。这种现象已经很普通了，如住房贷款、分期付款等，信用都成为了货币的替代品。但信用又不是真正的货币，而是一种付款的承诺，只有在到期后，实现了承诺，信用才可能增值。因此，信用交易是否被接受，主要取决于买方信用是否可靠，如买方信用可靠，这时的信用就等同于现金，就能承担商品流通交易媒介的职能。可以说，信用是商品经济发展到过剩经济阶段的一种高级货币形式，有可能发展成为下一代商品流通中的重要媒介，成为推动市场经济发展的重要力量。具体来说，我个人认为信用主要有四个作用：
1、信用的发达程度和信用体系的完善程度是现代文明的基础和重要标志。市场经济就是信用经济，没有信用就没有市场，经济活动就无法正常开展。从原始等物交换到现代的借贷关系，交易都是以双方恪守信用为前提，在信用的基础上发展起来的，失去信用就破坏了经济交换的道义基础，所以经济越发达越要强化信用观念。
2、信用是经济主体建立合作关系的基础和开拓市场的重要手段。对工商企业来讲，完善的信用体系可以增强企业的融资能力和拓展市场的能力。信用体系逐步完善，经济主体的信用信息逐步公开，有助于经济主体在平等自愿的基础上，自由的选择合作伙伴，从而在信用和契约的基础上建立长期的合作关系，使交易的成本大大降低，交易的范围有效扩大，社会的经济效益有所提高。
3、信用是规范市场秩序，建立新型消费模式的根本保障。如果经济主体共同诚实守信，最大限度的减少失信行为，就能有效地规范市场秩序，解决市场经济发展无信的问题。而建立了完善的信用关系，就可通过信用的力量，发展信用消费，引导消费行为，改变消费习惯，从而建立起新型的消费模式，启动市场，扩大消费。如大城市的住房消费，工薪阶层完全靠自己的收入，一次付清房款是很难的，如果完善信用体系，银行就能提供信用贷款，住房的消费就有大的增加，房地产业就能有效的发展起来，而房地产业是一个关联性较强的产业，还能带动家具、电器等相关产业。
4、建立发达的信用信息系统是提高政府管理、决策效率的必由之路。要提高政府的管理决策效率，就必须掌握大量的社会资源，国家越大，要求的信息量越多。以前电子通讯技术不发达，信息数据难以很快地汇总到国家决策部门，因此很难提高决策效率。在社会信息资源中，信用信息资源是核心，完善信用信息，同时实现信用信息资源共享，政府管理部门就可以节省时间、降低强度、节约成本，达到提高管理决策效率的目的。
相应的，如果信用关系和信用制度不健全，会有如下负面影响：1、信息系统的缺失将导致社会经济生活无信，使三角债难以得到解决，假冒伪劣盛行。2、信用体制不健全，个人信用信息不完整，就不可避免地影响信用消费，从而影响个人消费行为，抑制消费需求，最终对经济发展造成负面影响。3、信用体系的缺失，必然加大对经济主体的影响。对工商企业来讲，信用体系的缺失，加大驾御中的风险，使驾御范围缩小，驾御规模下降；对商业银行来讲，没有信用体系，金融风险就会增加，不良资产也会增加，从而严重打击银行拓展业务的能力和信心。
二、当前建立社会信用体系需要克服的三大障碍
在我国社会经济发展的现实条件下，建立完善的社会信用体系，是一项艰巨的重大任务，需社会各方面积极努力，克服各种各样障碍。以下重点讲三个方面的障碍：
（一）地方政府和部门的信用面临相当大的危机
公共信用是一个政府的信用。作为一个计划经济向市场经济转轨的国家，政府在加快社会信用体系建设的过程中，起着主导作用和示范作用，这是由政府的地位和作用决定的。
政府首先是货币发行前的天然垄断者，货币的发行就是以政府的信用为基础的，它的发行、流通和币值的稳定都是信用体系的核心。政府也是社会信用的捍卫者。无论是政府、企业还是个人，在经济活动中，都应该遵守基本的信用准则，恪守良好的信用道德，这些方面不能仅仅依靠单个组织和个人来维持，而应该依靠政府的强制力来保证，也就是说只有政府下大决心、加大力度维护信用，信用才会有好转。政府还是信用的需求者，特别是在当前我国国有企业规模还很庞大的时期，政府本身也是社会信用的主要使用者。政府为了进行建设，要进行社会性筹资，这要靠政府的信用。
总的来讲，当前我国政府的信用特别是中央政府的信用还是很不错的，我国对外信守契约和诺言的习惯做法也得到了国际社会的好评，国际评级机构对我国政府的信用等级评价还是很高的。另一方面，伴随着我国社会主义市场经济逐步建立，政府职能不断转变，国家在规范政府行为方面也做了一些工作，而且取得了成效。但是我认为，规范政府行为的步伐还是滞后于市场经济的发展，在很多地方，政府既是运动员，又是裁判员，既制定规则，又参与利益的分配。
从社会信用体系整体来看，信用主要包括政府信用、企业信用和个人信用三个方面。政府信用对企业信用和个人信用起着很强的示范作用，没有规范的政府就没有规范的市场。根据对二十九个国家进行分析的结果表明，如果政府的行政权利受到限制，同时司法的独立程度又比较高，那么人们之间的信用也就比较高。具体的说，就是对政府行政权力的限制每上升一个点（最高是七个点），国民之间的信任度就会上升1.5个百分点；司法独立程度每上升一个点（最高是四个点），国民之间的信任度就会上升八个百分点。也就是说，对政府的行政权力限制越严，司法机构越独立，那么人们之间就越信任。所以，加快健全我国的信用体系，首先要从政府做起，尽快改善和提高政府的信用。不仅是中央政府，更重要的还是在地方政府，特别是地方政府管钱的、管权的权力部门，都应当率先垂范，取信于民，模范地遵守社会的信用规则。
（二）失信的约束和惩罚机制不健全
失信的约束和惩罚机制，是社会信用体系的重要组成部分。国外的一些国家设置失信约束和惩罚机制往往能够杜绝大多数的失信行为。只有依靠实施失信约束与惩罚机制，使那些遵守市场规则的守信者得到保护，让他们发展壮大，同时将那些不讲信用的失信者从市场上清除出去，根据他们失信的情节程度，在一定的时期内限制他们再进入市场，社会信用体系才能正常的运转。
目前在市场经济发达国家，通行做法是对信用良好的企业在企业发行债券
