杭州中小企业担保网

　　杭州市西湖区中小企业信用担保中心（以下简称中心）是西湖区政府出资兴办的担保机构，属事业法人。在开展担保业务中我们体会到必须正确处理以下几个关系。
　　一、 扶持服务与防范风险关系。
政府兴办的担保机构带有政策扶持性质，故要求我们既要积极做好服务工作，重视社会效益，又要防范风险，讲究经济效益。要正确处二者关系，我们的体会：一是有情服务，无情操作。客户不论大小，都要热诚接待；受保条件，操作程序和所需资料应该一次性告知；承诺办事的时限，提高工作效率。但同时一切手续都要按规章、流程操作，不允许先敲章盖印同意担保，后搞调查评估审核审批。二是坚持原则，适度变通。原则问题毫不含糊，非原则问题可适当变通。例如，受保企业必须提供有效的反担保，这是防范风险的堤坝，不能取消。但反担保要求可根据不同企业灵活掌握。又如，个人反担保承诺书，当事人必须当面签字。到场有困难，可上门服务。三是敢担风险，善于转化。扶持前景好发展潜力大的中小企业往往由于反担保措施不过硬，存在较大风险，但关键是要善于转化风险，例如有一受保高科技企业，开始情况良好，平时由于我们重视保后监督，及时发现该企业产品市场发生变化，订单骤减，亏损大增，我们精心划策，配合银行适时收贷，介除担保，避免了一次重大风险。又如，扶持以按揭房作反担保抵押物，风险较大的小企业，我们在具体操作过程中，先担保帮助介决按揭房的尾款，介除按揭房银行抵押，督促其办理正规抵押登记手续后，再给以担保介决所需全部资金。总之，服务和风险兼顾，才能取得社会效益和经济效益的双赢。
　　二、 锦上添花和雪中送炭的关系。
常言道："锦上添花人人有，雪中送炭世间少"，而我们的宗旨是：锦上添花应该有，雪中送炭不能无。"锦上添花"是指对较大较好的企业担保支持，相对风险较小。"雪中送炭"是指对正在创业成长中的小企业的担保支持，相对风险较大。中心作为政府出资带有政策性的担保机构，应该二者兼顾，不能"弃贫爱富"。"锦上添花"主要是我们对西湖区特、一级企业和年纳税在200万元 以上企业的担保支持。在政策上，给以一定优惠，如单个企业的担保额度可适当放宽；手续费可下浮一定幅度；反担保措施可简化等。"雪中送炭"主要是对那些 产品畅销，科技含量高，发展前景广阔，但未完成资本原始积累，又缺乏可作为有效反担保抵押的自有资产小企业的担保支持。在工作上，我们力求在对这些企业进行充分调查评估的基础上，积极为其设计有效的反担保组合，帮助介决资金急需，渡过难关。对这些企业支持约占我们担保总户数的三分之一，均收到较好效果，反映良好。总之，"锦上添花"和"雪中送炭"完美结合，才能全面发挥担保中心的作用。
　　三、 外界干预和内部规章的关系。
外界干预包括行政干预，人情干预等。这些干预往往和担保机构的内部规章相抵触，但这是不可回避的难题，必须面对现实，进行妥善处理。当然，外界干预并不都是和内部规章相矛盾的，对那些在理的干预，应顺水推舟，玉成其事。关键是应对那些不在理的干预，我们的做法：一是对确实不符合条件的担保要求，要耐心地针对性地讲清不能办理的道理以及势将产生的严重后果，婉言谢绝。二是对某些条件不符的担保要求，则给予指引方向并做好服务工作。例如，对不在西湖区纳税的企业的担保要求，根据规定，中心不能担保，我们就推荐给没有地域限制的担保机构办理；对那些本身无有效资产可作反担保抵押物的企业，则告知其可以第三人的有效资产作反担保抵押物，或其他有效措施等。三是由于政策扶持需要，非办不可的担保，则在明确责任的基础上，尽量把调查工作做深做细，千方百计地为企业挖掘各种有效资源，设置可靠的反担保组合，并强化事后监督。即使以后出现风险也能抓到"救命稻草"，减少损失。总之，在处理这对关系中，要尽量做到合情合理，合法合规。

　　　　　　　　　　　　　　　　杭州市西湖区中小企业信用担保中心
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　王士杰
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二OO五年十二月二日