1、中小企业融贸环境在改善
改革开放以来，我国中小企业发展迅速，已经形成相当规模，在国民经济中发挥着重要作用，中小企业融资条件和环境正在逐步得到改善。
首先，中小企业自身地位在增强。党的十五届四中全会《关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》明确提出：要重视发挥各种所有制中小企业在活跃城乡经济、满足社会多方面需求、吸收劳动力就业、开发新产品、促进国民经济发展等方面的作用。据有关资料表明，目前，我国有工商注册的中小企业1000万余家，与工业经济总量比，企业数占90％，产值占60％，利税占40％，提供就业机会占75％。全国政协副主席孙孚凌在调查中发现，中小企业在厦门、泉州、蒲田的地位已由原来"一枝花"上升到"五分天下有其四"，中小企业成为福建经济的特色和优势。上海有中小企业36．7万户，营业收入达6620亿元。据国家科技部有关资料反映，到1998年底，我国有科技型小企业已超过70000家，职工总数330多万人，全年技工贸总收人超过6侧0亿元，上缴税金260多亿元，出口创汇近100亿美元。而且已涌现出象北大方正、华为、联想、远大。四通、东大阿尔派、上海复兴等技工贸总收入和资产总额超亿元、超10亿元的有竞争力、有优势的科技产业集团，有的到2010年很有希望进入世界企业500强。足见中小企业的地位和作用在日益增强，未来发展的空间更加广阔，将受到包括银行在内的全社会的越来越重视。
其次，国家支持中小企业发展的政策力度在加大。中央和国务院有关领导同志在不同场合多次强调重视和支持中小企业发展。为支持中小企业发展，中国人民银行1998年6月20日颁发了《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》，提出了支持中小企业发展的8条措施；1998年10月19日下发了《关于扩大对小企业贷款利率浮动幅度的通知》，决定扩大对小企业贷款利率的浮动幅度；1999年11月17日，颁发了《关于加强和改进对小企业余融服务的指导意见》，提出了进一步强化和完善小企业余融服务的10条措施。国家经贸委还牵头组织从上到下建立了中小企业信用担保中心、担保公司和担保协会，从政策上明确建立中小企业信用担保基金，国家科技部和财政部共同建立了科技型中小企业创新基金，每年财政拨款10亿元，贴息20亿元，加上各省市类似的创新基金，每年财政有近100亿元支持小企业科技创新。1999年下半年香港资本市场创业板运行，形成了新的科技创业投资体制。目前，我国正准备在沪深股市中划出一块作为高新技术创业板，已有近100家高新技术企业提前申报准备上市。这些，都充分表明国家支持中小企业发展的力度在加大。
第三，中小企业在银行的信用条件在改善。一是中小企业经营管理在逐步走向规范，通过自身的不断努力取信于银行。二是中小企业信用担保中心、协会一类的中介服务机构正在建立健全，再配之政府财政政策的支持，将逐渐减少银行对中小企业融资的后顾之忧。三是银行已逐步认识到中小企业的地位和作用。正在加强对中小企业金融服务工作，国有商业银行都成立了中小企业贷款指导委员会和办公室，有的还成立了专门的中小企业信贷部，使中小企业金融服务得到了切实改善。
2、中小企业融资存在三大难点
1）银行情贷责任化增加了中小企业融资的难度。
从国有银行信贷角度看，中小企业融资难在三个方面：一是国有银行长期服务于国有企业和大企业，中小企业市场是个全新的市场，开拓这个市场，不但要冒风险，而且要创新各种管理制度。二是中小企业贷款风险高于国有企业和大企业，否则中国人民银行也不会一再提高对中小企业的利率浮动幅度。三是国家某些政策导向，如果坏帐核销政策，按现行规定，私营企业、三资企业的呆坏帐不能核销，使商业银行在开拓中小企业市场方面不可避免地存在后顾之忧。目前，国有商业银行在加强内部风险控制的同时，普遍加强了信贷人员责任制，一些银行开始实行情贷经营主责任人和岗位责任人，并在决策过程中实行审批主责任人。责任制的加强，从长远看，既有利于防范风险，又有利于开拓市场，但在责任制初期，必然会主要地提高信贷经营人员的谨慎度。从这一点看，银行情贷责任化对中小企业融资的难度很可能会有所增加。
2）中小企业自身不完善影响银行信用感。
如果实事求是地看，就不难发现，许多中小企业财务制度不健全，规模比较小，生产不稳定，贷款担保条件不具备。这必然会影响到中小企业在银行中的信用。
3）中小企业融资体系的缺陷造成对中小企业有效供给资金不足。
总体上看，我国政府对中小企业还缺乏始终如一的政策支持，缺乏专门的管理机构，为中小企业服务的中介机构还不完善，还缺乏能为中小企业特别是科技型中小企业提供直接融资的渠道，从而形成对中小企业有效供给资金不足。
３、中小企业融资的措施保证
１）思想认识保证。
对中小企业融资，要统一思想认识。解决中小企业融资难的问题，首先要解决观念问题，坚持"三要三不要"。一是要有成份论，不要唯成份论，国有经济的主体地位要坚持，国家队企业的作用要突出，中小企业的社会效益和综合作用也要充分重视；二是要有规模论，不要唯规模论，信贷支持，发展工业，要讲规模，也要讲优质，更要看发展前景；三是要有效益论，又不要唯效益论，尤其不要唯眼前效益，要看长远效益，有时还应看综合效益，社会效益。
2）制度安排保证。
对中小企业融资，要有制度安排来保证。首先要有法律法规的保证。需要制定并实施《中小企业促进法》及配套法规，以确定中小企业基本经济定位、组织结构、管理体制、融资担保、融资机制等，形成中小企业融资的制度环境。其次要建立信用。强调《合同法》。《破产法》，加强执法力度，硬化企业还贷机制，维护中小企业利益，维护银行利益，制止逃废债行为。第三要健全机构。建立和健全中小企业融资机构，国有商业银行要加大支持中小企业发展的力度，地方性商业银行和城乡信用社要以中小企业为信贷重点，促进中小企业公平参与融资市场竞争。开辟资本市场创业板块，扶植中小企业的技术创新和产业升级。
3）服务体系保证。
对中小企业融资，要有服务体系保证。一是要有科学合理的评级标准。修改现行的信用等级评定标准，按国家新的《大中小企业划分标准》分类评级，适当提高资本利润率、资产负债率、人均利润率等反映盈利性、竞争性特征的相对指标权重，使对中小企业的信用评估更趋合理公正。二是建立信用担保体系。建立健全中小企业信用担保中心、公司。协会，发挥其信用担保功能，引人信用风险机制，形成相对完善的中小企业信用担保体系。三是建立中介服务机构。建立和完善信息咨询、资产评估、财务顾问、产权交易等中介服务机构，加强对中小企业的中介服务。
4）服务品种保证。
中小企业金融服务需求是全方位、多层次的。银行要实施金融创新，拓展融资渠道，从服务品种上为中小企业融资提供服务保证。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。可以对信用等级高，财务效益好，产品市场前景好，资产负债结构合理的中小企业开展综合授信业务。可以通过推行客户经理制代中小企业理财。可以利用银行信息优势、网络优势和便利条件，为中小企业提供各种信息咨询服务。
5）管理体制保证。
对中小企业融资，要有管理体制保证。要建立贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制。在贷款考核中不但要考核贷款存量中的不良资产比例，也要考核贷款增量中优质资产的比例，并制定相应的奖惩办法。既要防范风险，又要争取优质客户。要以企业经营效益和银行的"三性"原则作为贷款的基本依据，主动面向私育、三资、股份制等各类所有制中小企业积极营销贷款，培植优秀客户。
４、中小企业融资路径的几种选择
1）政策性支持融资。利用政府产业政策和经济政策中支持中小企业发展的因素进行融资。如中小企业融资政策、科技产业化政策、国债政策、西部大开发政策等。
2）资本市场直接融资。1999年全国企业上市发新股在海内外募集资金590亿元，加上配股共募集资金941亿元。截止1999年8月，全国有上市公司920家，市值近3000亿元，法人券商300余家，开户4298万户。香港股市科技创业板已经运行，上海、深圳股市高新技术创业板块正在筹建中。从资本市场直接融资将成为高新技术中小企业的一条可选路径。
3）信用增级融资。中小企业通过加强内部财务制度管理，规范经营，培养实力，增强信用意识，以自身的综合素质和实力取情于民众，取信于社会，取信于银行，通过努力提高企业自身信用级别从银行融资。各商业银行都在加强对中小企业的信用基础工作。商业银行一般都要求，按照《情贷客户评价办法》和《额度授情管理办法》，对中小企业客户资信及其经营个人信用评价，划分客户信用等级，对A级以上的绩优小企业客户逐步进行一般额度授信或公开授信，及时足额解决其合理贷款需求，对连续3年在AA级以上的小企业客户适当发放信用贷款。
4）多种方式担保融资。中小企业可以利用中小企业信用担保中心、担保公司、担保协会及其他资信高、实力强的企业担保向
