我国的中小企业长期面临资金短缺贷款困难的问题。在当前通货紧缩、国有企业效益普遍欠佳的宏观经济形势下，如何解决好这个问题，变得更为重要和紧迫了。
一、中小企业的融资困境。对商业银行而言，向中小企业贷款，存在着风险与收益不成比的问题。为了弥补银行对中小企业的信贷风险，央行允许各银行对中小企业发放贷款时，实行浮动利率制。但是，这并不能有效地解决这一问题。
中小企业要求的贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节却大致相同，这样，使得银行单位贷款的管理和监督成本上升。银行从"经济性"角度出发，不愿向中小企业提供贷款。
中小企业自有资金较少，信用等级偏低的问题普遍存在。银行通常要求中小企业采用资产抵押方式获取贷款。而中小企业欠缺的正是有效的贷款抵押物。而且目前，供抵押物转让交易的市场尚不完善，使抵押物变现时间长，难度大。一旦担保项目发生了代偿行为，繁琐而漫长的抵押物的处理过程，必将影响担保企业的资金运行。
反担保措施在大多数情况下，难以采用。担保机构为进一步回避风险，需要担保人提供反担保措施。然而，有可靠反担保措施的中小企业，往往并不需要担保，不能提供反担保措施的，担保企业一般也不愿为其担保。
二 、如何化解担保风险。担保业正处在我国计划经济体制向市场经济体制转轨的时期，政企关系、银企关系还没有理顺，银行尚未建立起真正的商业化企业制度运作，某些区域地方保护主义仍然盛行。另一方面，在商品生产、销售、消费领域，资金融通领域，迫切需要担保机构来运作。所以，中国的担保业，在挑战和机遇同时并存的条件下，如何有效地防范风险，凭借其信誉、经济实力、和专业技能来运作，来协调政策化和商业化之间的关系，真正发挥其资金融通和商品流通的桥梁作用。
信用担保最大的风险是被担保人的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入的、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的羸利能力。风险控制应坚持全面深入和尽力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。
"进攻是防御的武器"，担保要想有效防范各种风险，保持长久的生命力，应该不断进行担保市场调查，开发市场需求，开拓新的担保业务。有效防范风险，成为自主盈亏的实体。
银行、企业、担保机构三方都需要担保业务，可试想把三方统一起来考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系。
建立风险转移机构和再担保机构。《指导意见》指出，再担保以省为单位组建，开展一般性担保和强制再担保业务。当发生代偿时，担保机构可以按一定条件从再担保机构得到一补偿，从而大大降低顾担保风险。
建立一套完善的评价指标体系，并使之得到有效实施。这一套体系应当建立在银行现有的评价体系之上，但是，两大弊病应该加以防治：一是银行整个审贷过程，存在"抓两头放中间"的现象。尤其注重贷款前对申贷企业的层层审查，及到期后，贷款的收回或抵押物的变现，而对贷款这个中间环节监控不够。因银行不得对任何企业投资参控股，对经营过程控制这一中间环节的监控自然就缺乏力度。二是银行的评审体系指标整体程度上存在"重中间轻两头"的弊端。银行一般比较注重财务报表的审核和分析，对企业宏观的总体评价和微观的人的评价，力度不够。如何使这些感性化的指标得以量化并加以实施，为担保机构提供了一个新的课题。
三、官办的信用担保机构能否独挑重担。各级政府的直接参与，中小企业的融资矛盾有了初步的缓和。然而，世界各国和我因改革开放以来的经验表明，官办的信用担保机构难免会带有明显的政府倾向，监控不好，极易陷入新一轮的"指令担保"的怪圈。在转轨时期，社会监控乏力，道德风险泛滥，企业法人为他人担保对本企业造成损失后的责任，有关法规也缺乏明确的界定。事实上，用财政的钱来运作，远没有用自己的钱那么谨慎。如果不从体制上加以杜绝，信用担保极易偏离市场化运作的轨道。
随着官办担保机构的设立，商业银行承担的信贷风向担保机构转移，呆账、坏账也很大比例地转移到了担保公司头上，最终，这个窟窿还是得靠国家财政来填补。
在政府的引导和支持下，逐步建立由专业融资担保机构，按照市场机制运作的信用担保体系，是纾解中小企业贷款困难的根本途径。
