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浙江美都担保有限公司　黄文键

　　一、公司基本情况：
　　浙江美都担保有限公司系美都控股（600175）旗下的全资子公司。美都担保按照现代制度设立，组织严密、管进科学，有着雄厚的上市公司背景及一批高素质的人才队伍。公司自成立之日起，依法经营、诚实守信，以其自身的实力为个人、市场经营户、中小企业提拱贷款担保及贷款咨询、推介等服务。现美都担保已建立了良好的银企关系并形成了一套完善的评审体系、担保体系、监管体系、内部监控体系和法律保障体系等，所有业务严格依照操作流程进行。
　　公司的经营宗旨：坚持诚信经营、创新管理、服务至上的企业理念，以政府产业为导向，以推动健全社会信用机制为目标，以诚实信用、有约必守为原则，旨在建立现代信用保证制度。公司主要为具有发展潜力的中小企业提供信用保证，协助其获得银行贷款，改善企业融资环境，解决中小企业"融资难、担保难"的发展瓶颈问题，帮助企业快速健康发展，为客户提供高效的专业服务。
　　公司将会继续充分利用地区优势，借鉴国内外先进的经营理念，塑造一个全新的担保品牌，提高企业竞争力，立志为发展地方经济不遗余力地做贡献。
　　二、控制风险技术
　　中国1995年颁布了《担保法》，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善，担保风险较大。目前国内已经有多种形式的担保机构，根据近年来的担保实践，迫切需要规范担保流程，建立风险控制机制，提高人员素质，探索风险控制技术创新，以推动中国担保业的健康、快速发展。
　　一、积极推进企业信息化建设，注意运用现代化信息技术加强企业管理，努力控制风险，具体措施如下:
1、分析企业的财务信息，重点分析经过审计的会计报表、财务数据等资料。分析有关财务信息是发现风险、防范风险的基础；
　　2、对未来风险的预测。通过市场调研、案头资料研究，预测企业所在行业的发展趋势，以及主要产品的市场销路；
　　３、了解企业家的个人信用情况。对中小企业而言，在某种程度上，企业家的个人信用比企业的信用要更可靠，也便于了解和评估；
　　4、充分重视、利用往来银行、投资、保险等金融机构、同业单位的信息；
　　5、充分挖掘来源于媒体、行业协会、工商、税务、统计等公共部门、政府的信息价值，为担保业务决策服务；
　　6、积极采用风险控制与责任分担措施。
　　二、建立担保风险测评系统
从风险管理的理论出发，对担保将涉及的房产项目风险，市场运作风险，个人道德。心理风险，资信状况，利率变动风险，国家宏观调控政策的影响等诸多因素进行分类测评，综合考察。
　　第一步，充分利用本公司微机网络优势，建立微机查询系统，设置了房屋（新房、旧房）价格信息数据库、开发商信息数据库、开发项目信息数据库。并着手利用公司担保业务资料建立个人信用信息数据库。
　　第二步，接受担保业务后，进入微机测评系统。对被测评对象的总体条件给出定量指标，以此作出客观评价，确定分数和等级。主要包括：
　　贷款用途审查。个人住房贷款的用途只能用于购买自用住房，不得用于生产经营等其他用途。
　　借款人综合能力审查。着重考虑借款人的综合还款能力，包括：必须有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，借款人有较强的再就业能力，例如借款人是否有特殊技能、是否具有较高学历，借款人的资产状况、年龄也是审查中要考虑的重要因素。在考虑借款人的正常月收入在还款之外能保证每月必要的生活开支，还考虑他的抚养负担情况。
　　抵押物审查。在对新建房考虑房屋的成交价的同时，注意与同一区位、同一供求范围内新房成交案例的价格是否接近；对二手旧房以重置价结合成新，再考
虑功能折旧来确定抵押价值。确定房屋的抵押价值时，应考虑外部因素，如：地理位置、周边环境、小区管理等因素对房屋价值的影响。要考虑房屋的自身因素，例如结构类型、新旧程度、房屋的套型、层次、朝向、有无车库等。
　　开发商审查。考察开发商的开发资质、开发实力、已开发楼盘的成功经验等情况。
　　担保项目审查。审查主要包括：建设项目的投资立项、规划用地和施工等批准文件或证件、工程施工进度计划、商品房预售许可证等。确保商品住宅按时竣工，交付借款人使用。
　　三、担保风险控制系统
　　针对担保企业经营风险分散程度高、不确定性大、探索性强的特点，以内控为主，在对风险加以判断、归类和鉴定风险性质的基础上，加强企业内部的风险控制，并从财务上加以考虑和防范。为各类风险提取专项储备基金，专款专用，以丰补歉，为风险处理提供必要的经济保障，为解除债务危机提供财务基础。
　　针对担保业务的特点，首先，搞好抵押保证的程序管理，如收件程序，对借款人的一切情况尽量做到了然于心；第二，实地调查。根据计算机测评系统提供的资料，工作人员就申请人的申请条件和资金信用及购房行为真实性进行实地调查，并把实地调查结果形成报告提交。第三，初审，考察提交文件的真实性、一致性。第四，复审进一步把关，领导审核后才能承担担保责任，业务暂告一段落，
　　但是担保流程的后续步骤还包括对抵押房产估值，抵押物押后监管，违约和特殊事故的处理，违约人善后安置等一系列程序。
　　例如在对违约借款人的债务重组就设想了众多措施来帮助借款人度过经济危机：当违约借款人无能力继续承担还款义务时，担保公司一次性偿还所欠贷款本息及其它费用，拥有该房屋他项权，借款人可由买转租。或者帮助借款人以新换旧、以大换小。或者由担保公司代付一段时期的还款以保证借款人顺利度过经济困境，在经济情况好转之后，再偿还给担保公司。或者对借款人进行贷款展期。总之一切措施都立足于帮助借款人最终保有住房，不轻易实行拍卖处置手段。
　　考虑到循序管理只控制担保的基本风险，但并不能排除所有的风险，因此，在抵押物风险产生并导致偿还风险时，进入出险后代偿程序，采用一次性偿还方式和逐月代偿方式相结合。
　　运用个案测评程序和总体测评程序。分析各类担保资产的分布情况，从总体角度分析公司风险的集中区域并分析原因，最后提出规避风险的措施。
　　四、担保风险监控系统
　　为避免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险，监管程序全程介入风险识别、处理过程，形成对担保公司内人、财、物经营运作的全方位、多角度的监管，设立专人负责，形成多步骤审核、多层次权力约束机制，确保公司合规合法经营，稳健审慎操作。建立监管台帐，对所有可能影响到担保责任的一切事项予以详细记录，形成文字性的书面记录，以便日后查询参考。
　　五、从业务流程标准化、合同文本格式化、人员配置专业化、办公自动化、信息传递网络化入手，构筑快捷、优质、高效的运行体系。
　　浙江美都担保有限公司成立起就确定了"以风险控制第一，积极支持中小企业"的发展思路，牢牢把握以自身经营优势承担特定领域风险、获得风险收益的企业性质，开业之初即组织了金融、管理、保险、法律、计算机、房产等方面的专业人员致力于建立浙江美都担保有限公司模式，规范业务运作。
　　我们针对担保的特点，结合工作实践，相继制定和出台了商品房项目担保审批、个人担保审批、档案接收和统计保管等十几项制度，细化了各部门、各岗位的工作职责、明确了部门间、岗位间的传递程序和运转规则，形成了较为完善的行业规范和运行框架。在实践操作中，坚持业务流程标准化、合同文本格式化、人员配置专业化，权责分明，互相平衡制约；操作过程全程借助电脑，信息随时沟通。例如在档案管理工作中，注重做好档案交接、归档工作，分公司的业务档案都由总部保管，业务操作人员不再从事档案的保管工作，交接手续都保留有文字交接单为据。除了将档案以原始文件形式封档保存外，为方便监管人员随时调阅借款人资料，还将借款人的资料在电脑中予以备份，并设置密码以杜绝人为改动。
　　浙江美都担保有限公司不断在创新风险控制技术进行探索与创新，为整个担保行业的健康发展做出自己不懈的努力。
　　三、担保产品创新：
　　浙江美都担保有限公司是一家完全按照股份制要求运作，以在企业集团及担保行业有多年成功运作经验的资深团队为主体而构建的民营担保公司。
浙江美都担保有限公司在杭州市政府关于加快建立中小企业信用担保体系，大力促进民营经济发展等精神下成立的。公司将立足杭州市，面向整个浙江省范围，致力于建立和完善以"诚信为本"为基础的社会信用体系和担保融资体系；提供围绕以解决企业融资难题为诉求目标的全方位综合服务；不断跟进市场需求，创新金融服务，充分发挥科学合理的内部管理体制与风险控制机制的作用，以及专业化的从业队伍的资源优势，以高效、便捷、周到的服务，满足日益增长的中小企业融资与担保需求；帮助优秀的中小企业在激烈的市场竞争中稳步发展；以市场化的运营模式来化解商业银行的贷款风险；营造担保公司、商业银行、中小企业之间的多赢格局，为最终形成现代化的信用资本体系奠定基础。架起企业与银行之间合作的桥梁，成为社会经济发展的催化剂。
　　作为中小企业发展及个人消费的信用资本的提供者，浙江美都担保担保有限公司将通过担保、投资、互助基金、银行、财务托管等多种多样的金<