杭州市西湖区中小企业信用担保中心
防范风险，是我们担保工作永恒的主题。担保行业是高风险的行业，可以说其风险度胜过银行业。但风险是可以控制、防范的，可以把它压缩到最低限度。控制、防范风险的过程，是担保机构自我保护的过程；控制、防范风险的成效，关系到担保机构的生命和前途。风险得到有效的控制和防范，担保机构才能有业绩和发展。本担保中心成立以来，我们十分重视防范风险，特别是在内部管理上下功夫，使担保风险得到了有效的控制，保证了担保业务的正常开展。本中心自1999年9月份成立以来截止今年6月份，共为96家企业担保305笔，金额31087万元。其中今年1--6月份共为36家企业担保38笔，金额6235万元，比上年同期增长51.88%；在保37家，责任余额7191万元，比上年同期增长56.5%。本中心也连续三年被评为信用AAA级担保机构，连续三年获取三等奖，连续三年实现零风险。使中心步入健康、稳定发展的轨道。
一、准确定位担保企业，是防范风险的基础。
担保企业的质量直接关系到担保工作的风险，为此我们积极和银行及政府的相关部门合作，一起召开企业座谈会，摸底排队，做好担保企业的定位工作。把经营效益好，产品销路畅，科技含量高，发展前景好，信用过得硬的中小企业作为担保的重点，在政策、规章、操作等方面给于适当的优惠，扶持它们健康成长。例如对本区特、一级企业及年纳税额超过200万元以上符合上述条件的企业，担保额度可适当放大，反担保措施可以简化，收费可优惠。从近三年情况看，我们对这些企业担保额度约占担保总额的40%左右，已成为我们担保的基础企业，通过我们担保使这些企业得到长足发展，特别是杭州三杭蒙特费罗电梯部件有限公司，担保初始，销售不过2000余万元，利税不过几十万元，而到今年预计销售可上4亿，利税可达6000余万元。
可见，担保企业定位准，企业发展了，我们担保风险也随之降低。
二、不断完善规章制度，是防范风险的保证。
规章制度是风险的屏障。任何工作，包括担保工作，必须要有人来做，但直接人管担保有其随意性的一面，因此必须同时制定规章制度来加以制约，"没有规矩，不成方圆"就是这个道理。本中心成立之初，我们参照兄弟担保机构的经验，建立了一套规章制度，包括担保风险管理制度，操作规程，财务管理制度等。但随着我国市场经济形势的不断变化，国家法规的不断完善和实际工作中的经验和教训，有许多方面或条款不适应形势变化的要求，为此我们不断加以改进和完善，以适应新形势下担保风险防范的要求。
1、规范完善反担保抵押物。
由借款人设置反担保抵押，是担保机构防范担保风险十分重要的手段，特别对担保一些未完成原始资本积累成长性的企业尤为重要。为了解决中小企业贷款难的问题，我们在反担保抵押物的要求上，只能低于银行，因此就出现反担保抵押物不规范，例如房地产是按揭的或缺证的等，以此作为反担保抵押物存在很大风险。为了使这种反担保抵押规范化，我们补充了两条规定：用按揭房做反担保抵押的，和银行商定先给部分贷款，用于归还按揭房尾款，待借款人按承诺时间领出三证，办好他项权证，转作规范抵押后，再通知银行发放全额贷款；用农村缺证的房地产作反担保抵押的，必须由当地政府出具鉴证或承诺协助调解的书面函件，缩小了这种反担保抵押的风险。
2、规范完善政策扶持企业的评审制度。
对一些不完全符合担保规定，或需超过额度担保而确须政策扶持的企业，我们制定了《政策扶持企业评审制度》，并由区政府出面发文至下属乡镇街道。凡这种企业需我们提供担保的，必须由当地乡镇街道推荐并在风险上承担相应的责任，然后由担保中心调查评审，报基金管委会审核批准方可给予办理。这样一方面给这些企业提供融资机会，另一方面增强了把握风险的力度。
3、规范完善操作程序。
在原操作程序中，从调查直接到审批，中间缺乏审核程序。目前我们参照银行的做法，设置了审核程序，更有利于领导审批决策。原操作中只要求当事人签字，目前我们增设了必须要有当事人当面签字，不能当面签字的可由代理人签字，但委托代理必须进行公证。这样，使签字更具法律效力。
4、规范完善担保合同。
以前我们在办理担保业务中，与借款人只订反担保合同。去年，我认真吸取兄弟担保机构的经验，根据法律要求，增设了担保合同，使担保主体双方有了明确的法律依据。
总之，不断规范完善担保规章制度是防范担保风险的有效保证。
三、服务中增强风险意识，是防范风险的有效途径。
热忱为企业服务是我们担保行业的宗旨，近几年实践经验告诉我们，服务不能是单纯的服务，服务必须和防范风险结合起来。定期或不定期走访企业，关心企业的疾苦，了解企业资金运行的脉搏，及时给予帮助是我们服务工作的一个重要内容。有一家科技企业，产品很有发展前景，政府、银行和我们十分看好，我们及时给予贷款担保，解决流动资金的困难，保证企业正常生产。但因该企业反担保抵押物有效性较差，我们就通过经常上门走访，密切注意企业的经营动态。后来我们发现该企业产品市场变化，订单骤减，亏损大增的情况后，我们及时采取措施，密切和银行配合，及时收回贷款，解除担保，避免了一次重大担保风险。
另外，我们还通过积极为企业理财，加强财务指导，帮助解决融资症结，使企业免受资金链断裂带来的经营风险。例如杭州市农业龙头企业杭州御牌茗茶总公司，公司固定资产虽多，但因账目未妥善处理，账面负债较大，给融资带来诸多不便，造成经营困难。为此，我们建议公司聘请得力的财务人员，调整帐务，增加注册资本，减少负债，拓宽融资渠道，得到企业赞同和密切配合。目前该公司资金问题得到有效解决，我们担保风险也大大降低。
显然，把防范风险意识渗透在服务工作中，是控制避免风险的一条有效途径。
