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　--余杭区担保业前三季度工作分析
　　　　　　　　　　　　　　　　　　余杭区担保业协会
　　2006年11月9日，余杭区担保业前三季度担保工作形势分析会在运河镇召开，此次会议由区担保业协会组织，全区担保机构相关负责人参加了会议，区经发局、区财政局有关领导到会指导，参会人员共同分析了全区担保业发展现状、存在的问题，并就此建言献策，展望前景，共谋发展。
　　一、全区担保业持续发展
　　在区委区政府的高度重视和有关部门、金融机构的大力支持下，经过担保从业人员的积极努力，前三季度，我区担保业稳步发展，取得显著成绩。
　　1、克服宏观政策影响，担保实力有增强。今年以来，担保工作遇到两方面的考验，一方面是，随着几年来担保工作发展，广大中小企业、银行对担保工作的认可度提高，市场需求扩大，崇贤等一些镇乡曾积极酝酿成立担保机构，以满足企业发展的需要；另一方面，国家有关部门却出台了政策：年初开始，工商部门对新担保机构停止审批，5月，国家银监委发出《中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》，要求金融机构只能与注册资本一亿元以上的担保机构合作，这两项调控政策对我区担保机构与金融机构的深入合作产生较大影响。在这些"调控"面前，我区担保机构认准"为发展服务"、"为中小企业融资担保服务"这个"硬道理"不动摇，积极采取增资扩股做强担保实力，谋求更大发展。今年，已有工信、万吉、众盛等公司成功增资扩股，新增股本金5131万元，使注册金总额达到20517万元，比去年底增长36％，有效地增强了担保实力和抗风险能力。随着10月12日银监发[2006]259号文件《中国银行业监督管理委员会办公厅关于与银行业金融机构合作担保机构注册资本金有关问题的批复》出台，国家银监委也已明确，不把一亿元注册资本作为金融机构与担保机构合作的门槛，这就为银行与担保机构更加深入合作又创造了条件。
　　2、担保业绩稳步增长，服务范围有扩大。今年1－9月份，全区担保机构累计担保贷款9.36亿元，同比增长33.7％。在保责任余额6.49亿元，同比增长28.51％。9月底，累计为498户中小企业提供担保贷款916笔，在保户数467户，同比增长262％，使更多的中小企业得到帮助。全区担保机构在担保业绩明显增长的同时，也取得了较好的社会效益，1－9月份，受保企业新增职工人数2475人，新增销售收入17.95亿元，新增利税1.54亿元。
　　3、创新业务品种，服务水平有提高。我区有很多成长性好的小企业，有发展壮大的强烈愿望，但由于各种原因，不能从金融机构直接融资，针对这一现状，担保机构积极开发业务新品种，为解决这些企业的发展"瓶颈"提供服务。如工信担保公司根据区政府关于《加快成长型微小企业发展的若干意见》精神，与银行合作独家推出培育微小企业成长的特色服务"成长担保通"，以快捷、高效、手续简便的方式，帮助解决微小企业融资难。该公司还受托继续开展小额担保贷款业务，为欲自谋职业、自主创业，但自筹资金不足的失业职工、待业人员提供担保贷款服务，为社会和谐作出贡献。中都担保公司在开展担保业务的同时，结合自身典当业务，让担保与典当同生共长，相得益彰，为担保业探索出一条新路。
　　4、"风控"能力进一步加强，管理水平有提高。信用担保业属于高风险行业，控制风险是担保机构的头等大事，也是担保机构立身市场的基础。为防控风险，各担保机构作出了积极有效的探索。众信担保公司在实行调查、审核、审批"三岗分离"的同时，配套实施"三点一线"把关：一是审核受保企业公司报表，把企业出具给银行、税务、统计的三份报表数据结合起来，评估企业的真实经营情况；二是分析企业老板信誉、产品及品牌市场前景；三是在落实反担保措施时，既要优先落实不动产，又要将老板及其配偶的个人资产纳入反担保，如果有再担保的，还要把再担保人的个人资产也纳入反担保，采取一系列措施，将反担保做实。运河担保公司针对互助型担保机构的特点，对反担保资产实行"三统一"的财产保险，为全区互助型担保机构规范管理、防控风险作出了新探索。我区担保机构中，已有一批公司在加强制度建设、规范业务操作、严格控制风险方面，得到省、市业务主管部门和银行的好评。在浙江省中小企业信用担保"511"培育体系中，我区工信担保、贷促会、运河担保、塘栖担保在2004年就被列入全省第一批规范提升100家范围，今年众信担保、中都担保、余杭镇担保、农信担保、信义担保5家担保机构又被列为全省第二批规范提升100家范围。尤其是今年，全省有关部门公布的全省规范型50家担保机构中，我区工信担保、塘栖担保、运河担保3家担保机构名列其中。这样，我区共有9家担保机构列入省"511"培育体系，占全区担保机构52.9％，这在全省区县级范围也是唯一的。此外，工信、众信、运河、塘栖四个担保公司还获市政府奖励。工信担保、众信担保、贷促会、塘栖担保、运河担保5家担保机构被评为2005年度AAA级杭州市信用担保机构，占全市AAA级信用担保机构21％强。
　　以上成绩的取得，是与各级政府的指导和支持分不开的。今年省、市、区三级政府加大了对担保机构的支持力度。一季度，省信用担保业协会成立，根据省"中小企业专项扶持资金"政策，今年，再次对中小企业信用担保机构实施"以奖代补"。杭州市下发《杭州市中小企业信用担保机构风险补偿资金使用管理暂行办法》，进一步加大了对担保机构的扶持力度，出资1500万为全市担保机构进行风险补偿。今年，区政府在兑现2005年的担保政策的同时，又进一步完善了新的扶持政策。这些政策的出台与落实，体现了政府对担保业发展的高度重视和大力支持，极大地提高了担保机构的发展积极性。同时，以上成绩的取得与人民银行、商业、合作、中银、深发展、浦发、广发、工商、中信、交通、浙商、招商等金融机构对担保机构的支持合作分不开的。
　　二、存在问题与困难
　　目前，我区担保业发展势头看好，但存在不少问题：
　　1、担保倍率偏低，服务范围难以适应广大企业要求。
　　按9月底担保余额计算，今年的平均担保倍率为4.5。（今年9月份新增的资本金除外）。虽然倍率最高的工信担保公司已超过9倍，可最低的公司还不到2倍，发展极不平衡。其中主要原因有：一是少数担保机构虽然注册资金较大，但由于过于谨慎导致担保业务做不大；二是注册资金结构不合理，主要是互助型担保公司中集体股金没有贷款主体，使股本不能充分发挥作用；三是有的金融机构有对单个企业提供的可担保贷款余额的限制政策，导致互助型担保机构中大股东部分股本"悬空"，使贷款额度受限。
　　目前，我区工业企业15000家，绝大部分为中小企业，这些小企业要发展壮大，普遍面临融资难的问题。虽然今年担保户数较去年同期增长262％，但担保服务范围依然难以满足需求，还要作很大努力。
　　2、风险控制能力不够强，人员素质亟待提高。
　　严控风险，应该成为担保机构常抓不懈的头等任务。尽管今年1－9月份，全区担保机构未出现代偿情况，但总体分析，风险控制能力还要不断加强。一些担保机构粗放经营，操作流程不够规范，保后跟踪监督有差距，再加上一些反担保资产法律登记有难度，使反担保措施难以落实到位，极易出现风险。从目前全区担保机构从业人员整体水平分析，专业人员缺乏，尤其是缺乏既熟悉经济、金融、财务、法律等相关知识，又能深入把握企业经营情况的专业人才。高素质人才后继乏力，会影响到担保机构稳健经营与持续发展。
　　3、担保机构与相关部门间的沟通有待加强。担保业的发展是一项系统工程，离不开银行、经发、财政、工商、国土、建设，甚至司法等方方面面的配合支持，目前从业务层面看还有不少问题：如担保机构在办理反担保有关手续时，相关部门收费标准明显高于金融机构在办理同类手续时的标准；虽然，国家对符合条件的担保机构实施了免征三年营业税的政策，但作为高风险、低收益的担保行业，目前的实际税赋依然给担保机构造成较重负担。据统计，今年1－9月份，有5家担保机构亏损，3家盈利不到3万，盈利5－10万的5家，10万以上的3家，但全区担保机构纳税总额达106.6万元，其中所得税36.47万元；再如合作银行规定，对单个企业提供的担保贷款金额不得超过担保机构实收资本的30％，这一政策影响担保机提高担保倍率；合作银行的个别支行对实际是定期存款的担保机构保证金只同意按活期计算利息，减少了担保机构收入；，此外公证部门对以"协议出证"的方式作反担保的集体土地及其地面建筑物，不予办理公证；工商部门不能受理担保机构在办理股权质押反担保时的"质押"登记，也使担保公司反担保不能落实。
　　三、协会下一步要重点抓好的工作
　　1、坚持为全区中小企业服务的方向。担保行业的生命力在于服务，要以服务求生存、求发展，全区企业中占绝对多数的中小企业，特别是成长型、科技型、效益型的中小企业，有融资需求，为担保业发展提供了广阔的发展空间，据人民银行资料，全区15000家企业中有12000家没有贷款卡。尽管担保机构在运作中收益不高，但为这些企业做好融资服务，推动中小企业科技进步和技术创新，帮助中小企业做大做强，是担保机构始终要坚持的服务方向，担保机构要为"合力兴工"、经济社会协调发展不断作出贡献。
　　2、积极发挥协会作用，促进担保机构建设。目前，整个担保行业发展远未成熟，没有现成模式供参考，再加上相关法律法规滞后，需要在不断探索中求发展，在发展中求规范，在规范中求提高。余杭区担保业协会在2005年12月底成立以来，逐步体现出其特有的作用。今后，作为行业服务和自律组织，要进一步加强协会服务功能：一是<