杭州中小企业担保网

　　中小企业融资难是一个全国性的问题。为了解决中小企业融资难的问题，区委区政府在吸取各地的经验基础上，于1999年建立了西湖区中小企业担保基金，并成立了杭州市西湖区中小企业信用担保中心（以下简称担保中心）进行运作。在历届区领导和各部门的大力支持下，担保中心不断发展，注册资本从创办时的300万元，逐步扩大到了去年的2000万元。截止今年4月份，共为区内104家企业担保贷款363笔，累计贷款金额38395万元。为我区经济发展发挥了积极的作用。
　　现从我区担保中心现状的分析，谈谈对完善融资担保机制的几点想法。
　　一、担保中心已发挥的作用
　　促进了中小企业的创业发展。中小企业在创业中，一方面需要大量的投入来加快发展，而另一方面往往因实力不强，没有规范的资产抵押而得不到融资，企业的发展受到制约。担保中心的成立，为我区中小企业提供了融资平台，加快了企业的发展。经粗略统计，这几年经担保中心担保的企业新增销售15亿元，新增纳税1.6亿元，新增就业人员9200人。如，杭州三行蒙特费罗电梯部件有限公司，2000年销售为2000余万元，纳税不到100万元。担保中心对该企业介入扶持后，企业生产发展资金逐步得到了解决，企业开始快速发展。至2006年底，该企业生产销售已达4.4亿元，净利润达4229万元，纳税额达1100余万元，公司就业人员从原来的100余人，增加到400余人。
　　创建了政府扶持中小企业的有效载体。过去，政府对中小企业的资金扶持主要是通过对企业拨款或贴息扶持的方法，这样的做法往往受到政府财政的限制，使绝大部分中小企业难以得到支持。即使受惠的企业，也因得到的是象征性支持，并没解"渴"。而现在政府通过建立培育信用担保机构，使政府扶持的资金发挥了"四两拨千金"的作用。这几年，区政府逐步出资的2000万元，作为担保中心的资本金，已为企业解决了3.8亿元融资问题，以小搏大，以少赢多，使政府有限的财力得到充分发挥，较好地解决了中小企业在发展中的融资瓶颈问题。
　　构建了银行与企业直接的桥梁。银行大门八字开，它是通过贷款获取收益的。而中小企业在发展中是最需要资金的，由于企业拿不出可抵押财产而进不去。担保中心的建立，为银行与企业之间架起了直接桥梁，把银行与企业的需求整合在一个点上。银行通过担保中心的担保，提高了保险系数，不断增强了为中小企业放贷的积极性。企业通过担保中心的担保，使一些不规范的资产发挥了应有的作用，贷款资金的注入为加快企业的发展奠定了基础。通过几年的努力，已形成了企业、银行、担保机构三赢的局面。许多企业在银行的支持下，得到了快速发展，同时也建立了良好的信用，已成为为银行的"贵宾"。同样，银行也因此业务不断扩大，取得了较好的效益。担保中心发挥对本地企业知根知底的优势，严把风险关，提高了银行对企业支持的信心。合作的银行不断增多，从杭州市商业银行开始，陆续发展到建设银行、农业银行、广发银行、招商银行、联合银行等10余家基层银行，为中小企业进一步拓宽了融资的渠道。
　　二、担保中心目前面临的问题
　　1、担保中心注册资本金规模偏小。担保中心资本金从开办时300万元，增加到目前的2000万元，区委、区政府支持的力度是非常大的。但还是出现了"不适应"情况。表现之一：去年国家银监会要求银行应选择注册资金在1亿以上的担保机构合作，这样使得有些银行以担保中心资本金太小，离银监会的要求太远，风险大为由，拒绝与担保中心的合作，从而导致企业在合作银行建立的良好信用资源不能充分发挥作用。表现之二：去年下半年，杭州市政府对开具工程保函的政策作了新规定，为建设装饰企业开具工程保函的担保机构，其注册资本金必须在5000万元以上。担保中心因资本金未达到要求，去年下半年已失去开具工程保函业务的资格。目前，我区建设任务非常重，由于无法对工程建设和施工单位开具工程保函，使区委、区政府提出的"加大对建设单位支持"的要求难以落实。
　　2、扩大担保面尚缺乏办法。现在担保的企业主要是传统的工业企业，这些企业虽然存在资产不规范等情况，但还是能看得见摸得着，风险相对容易把握。而涉农企业、高科技型企业（包括动漫企业），他们有强烈的融资需求，作为政府型的担保中心理应大力支持，但由于对这些企业资产难以量化，风险难以把握，担保中心一致不敢轻易介入，限制了担保面的扩大。
　　3、担保机构和银行合作还存在磨合的过程。担保机构与银行合作有一个长期的磨合过程，随着法律制度的不断完善、严密，合作中暴露了许多问题亟待解决。在实际贷款担保操作中，借款人向银行贷款由担保机构担保，自身或第三人将财产抵押给担保机构，作为反担保，而一旦贷款发生风险，银行选择诉讼，须经过漫长的诉讼过程，结案后，担保机构才能再起诉借款人，追诉其财产。但在这段漫长的诉讼过程中，借款人，特别是第三人的财产往往可以采取隐蔽的措施，使担保机构错失及时追索反担保财产的良好机会，而蒙受巨大的经济损失。因此，在风险防范上如何加强担保机构和银行的紧密配合是一个值得探讨的问题。
　　三、完善融资担保机制的对策
　　"发展三大经济、构建和谐西湖、打造品质之区。"离不开区域经济的健康快速发展。经济是基础，而金融是经济发展的核心。因此，如何搞好担保中心，充分发挥其在本区经济发展中的融资作用，是一个值得重视的课题。
　　1、积极扩大担保中心的资本金。扩大担保机构的资本金，不仅是国家银监局为规范担保机构的规模所提出的要求，而且实际上也是担保机构适应经济发展、顺应融资需求、有效防范风险的自身要求。所以，我们建议区委、区政府可以通过各种途径，把担保中心的资本金从目前的2000万元，逐步扩大到5000万元。这样担保中心就可以开展保函业务，这对未来几年大开发、大建设的西湖区来说有着重要的实际意义，至少能对我区的开发建设和施工单位予以大力支持，使他们能降低开发成本。而担保中心则可以利用扩大的资本金，借鉴市担保公司、临安担保公司的做法，在政策规定的范围内加强运作，注重理财，实现良性强劲增长，增强抗风险的能力。
　　2、建立中小企业扶持基金。发展三大经济和品质新农村建设，是今后五年的主要任务，而解决涉农企业和有些远景的科技型（动漫）企业融资瓶颈的问题，是我们必须面对的。鉴于目前涉农企业、动漫企业和科技型企业的发展实际情况，建议区委、区政府是否能在现有担保基金的基础上，增加或新建相应的扶持基金。该项基金由各主管局和担保中心共同管理或委托担保中心管理。当这些企业需要融资担保时，由各主管局和担保中心共同审查，同意后由担保中心担保，申请银行放贷。若发生风险的，则由担保中心和扶持基金按比例承担风险。这样有利于区政府的扶持基金发挥"四两拨千金"的作用。
　　3、建立双重反担保机制。加强与银行的沟通，及时商讨改进在合作中暴露的问题。如，在反担保的问题上，可以在借款人向担保机构提供反担保措施的同时，也同时把相关的反担保物作为担保措施提供给银行，以便一旦发生风险时，银行能在第一时间内采取紧急措施，追索到借款人的反担保物。同时，要加强担保中心内部的管理，不断完善管理制度。尤其是要完善防范风险管理的制度。要通过合作诚意和努力，与银行建立双重反担保的机制，不断提升担保中心的担保信用，增强合作银行对担保中心的信任感，从而更好地为我区中小企业发展提供全面、优质的服务。
　　以上是对完善融资担保的一些想法和建议，不当之处请予以指正。 作者：西湖区中小企业信用担保中心　董庆达