银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》正在向公众征求意见。征求意见稿中规定，商业银行应将每笔个人住房贷款的月还款支出与收入比控制在50％以下（含50％），所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。这意味着如果贷款个人（或家庭）月收入为1万元，则每月的房贷月供最多不能超过5000元；要是贷款人在供房前已经有房贷、车贷等其他债务，则可贷得的款额会更少。这是否意味着个人住房贷款的门槛有可能被抬高？此规定如出台，是否将影响普通百姓的购房计划？
商业银行：意义不大操作性不强
对银监会此举，业界并不感到突然。央行在去年6月份就出台了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》的"121"号文件，总共八条款项中就有四条涉及个人房贷问题。银监会目前的《房地产贷款风险管理指引》与央行的"121"号文件应是前后呼应的。
至于银监会对借款人的还款作出的硬性规定，不少业界人士指出，银监会这一举动没有太大的可行性。据悉，目前银行房贷坏账率不足1％，为防风险而对"房贷还款"等采取硬性规定的举措似乎显得小题大做，没有抓住清理银行坏帐的根本。
广东发展银行负责个人信贷的人员表示，事实上在银监会作出这一决定之前，开发商与银行之间已达成了控制还款比例的协议，并且一直在实行。但他同时坦陈，这种举措实施起来有较大难度。目前购房者通过提供存折证明和单位证明两种方式向银行提供个人家庭收入证明，而单位开出的收入证明水分比较大，参考价值不大。
不少商业银行认为，实际上个人住房贷款对于商业银行来说是一项优质资产。据广东发展银行的人士介绍，个人住房贷款由于有实际房产作抵押，风险较小，广发行的房贷坏账率就很低，大概为1％。国内商业银行的房贷平均坏账率也基本在这个水平。
开发商：对必要性提出质疑
广州番禺雅居乐房地产开发有限公司相关负责人认为，新政策有助于减小开发商风险。在房贷政策中，银行贷款给购房人的同时要求开发商做担保，如果购房者无法还贷，开发商必须履行担保责任。新政策首先控制了个人房贷风险，在减小银行风险的同时，也减小了开发商的担保风险，长期来看是一个利好。 某大型地产公司的销售总监则表示，这一规定并无太大的必要性。至于购房者可能出示虚假收入证明的情况开发商和银行都不会太担心，因为房子属于不动产，贷款还清之前是抵押在银行的，即使借款人失去还款能力但抵押物还在，资产流失的可能性很小。
此外，有开发商指出，收入并不能代表个人家庭还款能力的全部，以国债、股票、基金等以证券形态的资产也占了个人家庭资产的一定比例。所以，对有能力、有愿望尽快还款的消费者，银行应该考虑适当提高其还款比例。现在购房群体以年轻人为主，他们的未来收入潜力都很大，银行规避风险的同时可能会导致成交量受到影响。(中国建设报)
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发表日期：2009-02-19
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