继"等额本息"和"等额本金"房贷还款后，一种能根据个人的收入曲线分段变化，在分解贷款人还款压力的同时，又节约了利息的新还贷方式本周亮相京城，这种新方式正是民生银行率先推出的"移动按揭银行"。
移动按揭能节省万元以上贷款成本
据民生银行北京营业部副总郭世邦介绍，购房者可以根据自己的收入情况，就具体的月还款金额等与银行协商，购房者可以随心随意选择还款金额和方式。还款期最多分为五个阶段，每个阶段可设定不同的月还款额，但第一阶段的月还款不能低于贷款总额的利息。还款变更的时间也相当灵活，可以是5年，也可以是1年。
工作人员分别以同样的60万元20年期贷款为例，等额还款法的月还款额为3973元，利息共计353500元；递减还款法的首期月供为5021元，利息共计303000元。而在移动按揭中，客户可以将自己的还款期平均分为四段，分别设定4500、5000、4000和1119四个阶段性月还款额，20年的利息总计只有27万多元。这样既避免了等额还款的前期压力，同时又比等额还款和递减还款两种方式，分别节省了8万元和3万元的贷款成本。
新方式有一定"门槛"
由于目前与民生签订合作关系的开发商非常少，这意味着要想用民生的移动按揭还款方式，必须与民生日前推出的"不指定楼盘贷款"方式"打包"使用。据透露，推出已经有一个月的"不指定楼盘贷款"，前期主要为集团大客户办理，从上周起，开始为散户"开闸"，但是由于不管是贷款人，还是开发商都不太了解这种新方式，截至目前为止，为个人客户办理完的业务仅有十几笔。
由于"不指定楼盘贷款"绕过了开发商，因此贷款人还需自己提供有关的担保证明。据民生人士透露，目前的担保方式主要有以下三种：一是北京市住房贷款担保中心提供的全程保证担保，以20年期48万元贷款为例，担保费为8009.76元；二是抵押和阶段性保证的担保方式，贷款行未收到房产证并办妥抵押手续前，由符合担保条件的法人(含开发商、集体购房的单位法人)承担阶段性的连带保证责任；三是存单、国债等作质押方式进行阶段性担保或全程担保。总之，借款人要想同时"移动按揭"和"不指定楼盘贷款"需具备的条件是：在民生银行进行一手房按揭贷款的基本条件、信用评级在A＋级以上。不过，民生银行承诺，与住房贷款中心的担保，民生可以代为办理，只要资料齐全，时间在7天内。只使用"移动按揭"的还款方式，贷款手续在楼盘现场、在客户家中都可办理，资料齐全的情况下，一般只需要1小时左右设定还款方式。
新方式是否增强贷款风险
记者随后在对其他银行的采访中发现，民生的"住房移动按揭"和"不指定楼盘贷款"也遭到了不少同行的质疑。一个不容忽视的事实是，以往一个新业务的推出，其他银行"克隆"速度相当快，但到目前为止，京城大多商业银行对民生已推出的"不指定楼盘贷款"多持观望态度，尚没有跟进。更有银行人士表示，目前连一些贷款人都无法预知未来的收入情况，银行怎么可能在众多"未知数"的情况下发放贷款？绕过开发商发放的不指定楼盘贷款，完全有可能增加贷款风险，民生新方式到底是"作秀"还是"做事"？而民生对此质疑则表现得非常有信心："民生多项新业务的推出，主要得益于民生近期新后台系统的启动，只要设定不同参数，该系统就可以为客户量身定做不同的还款方式，而这个系统，民生从计划到完成用了将近一年的时间，估计其他银行至少也需要半年以上的时间筹备。至于贷款风险，民生则通过担保的方式给予化解。央行要严控房贷的大政策，与民生为客户提供多种还款方式并不矛盾。"
民生新业务的"重心"是否主要在集团大客户身上，现有的人力能否经得起众多个人购房者的考验？个人购房者能否非常便利地贷款？目前这些问题的答案都需要时间的进一步验证。但是在房贷"第二梯队"民生等股份制银行要向四大银行争夺房贷份额的决心已表露无疑。据了解，截止到目前，全国的房贷总额在8200亿元左右，其中工农建"三分天下"，众多股份制商业银行的总份额尚不足1000亿元。要想从四大银行嘴里争夺份额，就得靠"奇招"取胜，北京市商业银行、中信实业银行、光大银行人士近期都曾向记者表示，今年下半年在房贷方面还将有"大动作"，会推出更多的还款方式。可以肯定，房贷市场由"垄断"走向"充分竞争"的过程中，咱老百姓才能享受到更多便利。
等额本息、等额本金和移动按揭银行三种还款方式比较
案例：以客户王先生为例(王先生目前家庭月收入为6000元，想一次实现购买60万元房子的梦想，首付12万，作20年期商业贷款48万)，采用等额本息、等额本金前期要缴纳保险费、抵押等级费和律师费，"移动按揭"和"不指定楼盘贷款"同时使用，则没有以上三种费用，但要缴纳担保费。同时假设一次性付款可以享受98折优惠，按揭无折扣。
来源：(北京青年报)
